EL TOPIC DE LOS MUY HIPOTECADOS

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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 16:34

mugu escribió:
Infernu escribió:
wakam escribió:
Mk2 escribió:
wakam escribió:
Mk2 escribió:
En tu caso apenas te afecta. Te quedan migajas (aunque sea bastante pasta en cuota mensual para tan poco tiempo, entiendo que fruto de reducir plazo en lugar de cuota) Un 2,5 por ciento más en tu cuota son alrededor de 20 pavos más mensuales

A ver, el 2,5 de 20.000 son 500 euros. Divididos en 12 meses son algo más de 40 euros al mes.


Si la calculadora no miente 20 mil pavos a 40 meses al 0,1 por ciento son 501 euros al mes. Al 2,5 por ciento 521 euros. Es decir un 2,4 más en tu caso son 20 pavos al mes en números redondos. Otro tema es que en realidad la diferencia a día de hoy es de 3 puntos (cerró en diciembre pasado a 0,5 negativo) y con miras a que a 31 diciembre se pueda poner en 4 fácil (que cierre a 3,5). Resumiendo, cada punto más en tu caso son alrededor de 10 euros más al mes

Resumiendo, que no tengo ni puta idea de cómo se hacen los cálculos.

Ten en cuenta que Los hijos de puta te cobran casi todos Los intereses al principio.
Al menos en Kutxabank puedes ver el desglose de cuanto es amortización y cuanto intereses en la cuota mensual.

Yo estoy pagando 1,44€ al mes de intereses right now, o sea que a menos que el Euribor suba un 7.000 % no voy a amortizar nada más, para lo que falta... Ojo que a ti igual te viene bien para desgravar, aunque hay un tope. En aldeas si que suele merecer la pena. Míralo.

Los que no son hijos de puta, también. El empleo de la madre no influye en el cálculo matemático. Si quieres pagar una cuota constante a lo largo de la vida de la hipoteca (a interés constante, se entiende) solo es posible si lo hago aumentando la amortización a lo largo del tiempo. Mantener la amortización constante nos daría cuotas muy altas en los dos o tres primeros años, prohibitivas en algunos casos. Una hipoteca a cuota mensual constante es más cara al fin de la vida de la vida de la hipoteca que una de cuota descendente, pero también por concepto.
Esos son unicornios. La jugada secundaria es cobrar los intereses primero y dar hipotecas a cualquier pringado. Remember 2008.
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Mensaje por salakov Jue 22 Sep 2022 - 16:47

mugu escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:Siempre sale mejor amortizar plazo. Siempre. De manera matemática.

Ahora bien, en los primeros años de la hipoteca, cuando es más gravosa, si amortizas cuota estás mejorando tu capacidad de ahorro. Además, el dinero en 30 años, un decir, valdrá menos a causa de la inflación.

Así que mi consejo es:

1.- Los primeros años amortizar cuota.
2.- Y luego amortizar siempre plazo.

Eso es así para cualquier cantidad y plazo, sin excepciones. Siempre que nos refiramos a la cantidad de dinero total que vamos a pagar en la vida de la hipoteca.

Luego haces una puntualización que es bastante poco intuitiva. Lo importante no es tu capacidad de ahorro, sino lo que es capaz de producir ese ahorro en el tiempo que estimes y luego compararlo con la cantidad de intereses diferenciales. O puede que estés hablando del coste de oportunidad, pero eso no lo puedes meter en un excel y es mejor dejarlo al margen.
Yéndonos a lo matemático, en los primeros años es cuando más intereses pagas, todo lo que acortes el tiempo será una mejora importante en el coste final de la hipoteca.

Hay otras cuestiones. La primera y más importante: ¿me puedo permitir esa cuota? Si sí, entonces lo dicho. Si no, reducir cuota con la amortización adelantada.

Has dado mogollón de vueltas para concluir lo mismo que yo.

Haz el favor de leer bien Laughing

Sobre lo amortizado no pagas intereses, da igual que quites plazo o cuota.

Y aunque matemáticamente plazo salga mejor, en los primeros años si te quitas cuota mejoras tu capacidad de ahorro. Nomeko lo ha explicado bien con lo de "500 pesetas de las de antes".
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Mensaje por Nomeko7 Jue 22 Sep 2022 - 17:05

salakov escribió:Cuando llevéis amortizado el 20% de la deuda, por cierto, podéis pedir mejorar las condiciones de la misma. En ese momento, el precio de la vivienda avala el préstamo.

El banco o caja no querrá, claro, «nosotros no actuamos así», pero es momento de buscar otro banco para la SUBROGACIÓN.

Yo pasé de un (Euribor + 0,55) a un (Euribor + 0,38). El año pasado pagué la friolera de 9 € de intereses.

¿Es encontrar condiciones mejores en otro banco? Eso ahora será imposible, supongo, si vienes de las condiciones de hace uno, dos o tres años... Que en general eran mejores que las que se ofrecen ahora.
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Mensaje por dani.m Jue 22 Sep 2022 - 17:14

¿Hipotecarse ahora es una buena cagada?
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Mensaje por R'as Kal Bhul Jue 22 Sep 2022 - 17:16

salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:Siempre sale mejor amortizar plazo. Siempre. De manera matemática.

Ahora bien, en los primeros años de la hipoteca, cuando es más gravosa, si amortizas cuota estás mejorando tu capacidad de ahorro. Además, el dinero en 30 años, un decir, valdrá menos a causa de la inflación.

Así que mi consejo es:

1.- Los primeros años amortizar cuota.
2.- Y luego amortizar siempre plazo.

Eso es así para cualquier cantidad y plazo, sin excepciones. Siempre que nos refiramos a la cantidad de dinero total que vamos a pagar en la vida de la hipoteca.

Luego haces una puntualización que es bastante poco intuitiva. Lo importante no es tu capacidad de ahorro, sino lo que es capaz de producir ese ahorro en el tiempo que estimes y luego compararlo con la cantidad de intereses diferenciales. O puede que estés hablando del coste de oportunidad, pero eso no lo puedes meter en un excel y es mejor dejarlo al margen.
Yéndonos a lo matemático, en los primeros años es cuando más intereses pagas, todo lo que acortes el tiempo será una mejora importante en el coste final de la hipoteca.

Hay otras cuestiones. La primera y más importante: ¿me puedo permitir esa cuota? Si sí, entonces lo dicho. Si no, reducir cuota con la amortización adelantada.

Has dado mogollón de vueltas para concluir lo mismo que yo.

Haz el favor de leer bien Laughing

Sobre lo amortizado no pagas intereses, da igual que quites plazo o cuota.

Y aunque matemáticamente plazo salga mejor, en los primeros años si te quitas cuota mejoras tu capacidad de ahorro. Nomeko lo ha explicado bien con lo de "500 pesetas de las de antes".


Yo creo que lo que dice Mugu es que ese dinero que ahorras es dificil que lo rentabilices de tal modo que compenses los intereses de más que pagas. También es verdad que en los primeros meses prácticamente solo pagas intereses por lo que bajar cuota no me parece, así sin pensarlo mucho, muy ventajoso tampoco al principio.
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Mensaje por arise Jue 22 Sep 2022 - 17:25

Yo tengo hipoteca muy cómoda y todos los años amortizo (en plazo) el máximo. Ahora mismo me lo puedo permitir.

Sé que quizá me saldría mejor alargarlo un poco y desgravar, pero aunque no tenga mucha idea del tema prefiero acabar cuanto antes con el puto banco.
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Mensaje por melon head Jue 22 Sep 2022 - 17:45

dani.m escribió:¿Hipotecarse ahora es una buena cagada?

Con la subida de los tipos de interés lo normal sería que bajaran un poco los precios, pero a saber...
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Mensaje por melon head Jue 22 Sep 2022 - 17:49

Sobre lo que decís de amortizar plazo "vs" deuda. Yo la idea que tenía es que teniendo en cuenta que la inflacción natural va a hacer que los 1000€ de ahora no sean ni parecido a los 1000€ de dentro de 30 años, cuanto más cuota amortices, mejor (aunque estés el mismo tiempo atado al banco y teniendo en cuenta que los intereses se pagan al principio)
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Mensaje por Minus Human Jue 22 Sep 2022 - 18:23

melon head escribió:Sobre lo que decís de amortizar plazo "vs" deuda. Yo la idea que tenía es que teniendo en cuenta que la inflacción natural va a hacer que los 1000€ de ahora no sean ni parecido a los 1000€ de dentro de 30 años, cuanto más cuota amortices, mejor (aunque estés el mismo tiempo atado al banco y teniendo en cuenta que los intereses se pagan al principio)

Depende de muchas cosas. Yo particularmente prefiero amortizar plazo, sobre todo los primeros años de hipoteca, asi bajan los intereses de cada mensualidad y se recorta el tiempo. Eso sirve para los primeros años, cuando los intereses de la hipoteca suelen ser más altos (para cobrarte el máximo en los primeros años, cuando es casi imposible amortizar todo)
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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 20:09

arise escribió:Yo tengo hipoteca muy cómoda y todos los años amortizo (en plazo) el máximo. Ahora mismo me lo puedo permitir.

Sé que quizá me saldría mejor alargarlo un poco y desgravar, pero aunque no tenga mucha idea del tema prefiero acabar cuanto antes con el puto banco.
Normal, allí no tenéis más que sitio Twisted Evil
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Mensaje por arise Jue 22 Sep 2022 - 20:10

Sitio?
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Mensaje por total_13 Jue 22 Sep 2022 - 20:57

estoy a mitad de mi hipoteca de tipo variable, me quedan 15 años (uf) nunca he amortizado nada porque apenas tenia pasta ahorrada y a finales de año comenzare con ello, plazo, al menos hasta la cantidad que me desgrava luego en la renta por ser anterior a no se que año.

El caso es que soy incapaz de ver en la zona web de mi banco (kutxabank) cuanto del capital que me queda pendiente (mucho) que parte es amortizacoin y que parte intereses para hacerme una idea de la hostia que me puede llegar en abril cuando se me actualiza. Alguien la tiene en kutxabank y sabe si se puede ver en algun lado? Solo veo la amortizacion actual hasta la proxima renovación. Ahora mismo pagando 0 euros de intereses... lo mismo vuelve a bajar para cuando me toque Laughing
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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 21:15

arise escribió:Sitio?
Etorri Gipuzkoara.
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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 21:16

total_13 escribió:estoy a mitad de mi hipoteca de tipo variable, me quedan 15 años (uf) nunca he amortizado nada porque apenas tenia pasta ahorrada y a finales de año comenzare con ello, plazo, al menos hasta la cantidad que me desgrava luego en la renta por ser anterior a no se que año.

El caso es que soy incapaz de ver en la zona web de mi banco (kutxabank) cuanto del capital que me queda pendiente (mucho) que parte es amortizacoin y que parte intereses para hacerme una idea de la hostia que me puede llegar en abril cuando se me actualiza. Alguien la tiene en kutxabank y sabe si se puede ver en algun lado? Solo veo la amortizacion actual hasta la proxima renovación. Ahora mismo pagando 0 euros de intereses... lo mismo vuelve a bajar para cuando me toque Laughing
A ver si mañana entro, lo miro y te digo. En la cuota si que lo vi desglosado, de ahí lo del 1,44€ de interés en cada cuota que he mencionado antes.
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Mensaje por arise Jue 22 Sep 2022 - 21:23

Infernu escribió:
arise escribió:Sitio?
Etorri Gipuzkoara.

Pero... qué tiene que ver eso con las amortizaciones? Laughing
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Mensaje por total_13 Jue 22 Sep 2022 - 21:26

Infernu escribió:
total_13 escribió:estoy a mitad de mi hipoteca de tipo variable, me quedan 15 años (uf) nunca he amortizado nada porque apenas tenia pasta ahorrada y a finales de año comenzare con ello, plazo, al menos hasta la cantidad que me desgrava luego en la renta por ser anterior a no se que año.

El caso es que soy incapaz de ver en la zona web de mi banco (kutxabank) cuanto del capital que me queda pendiente (mucho) que parte es amortizacoin y que parte intereses para hacerme una idea de la hostia que me puede llegar en abril cuando se me actualiza. Alguien la tiene en kutxabank y sabe si se puede ver en algun lado? Solo veo la amortizacion actual hasta la proxima renovación. Ahora mismo pagando 0 euros de intereses... lo mismo vuelve a bajar para cuando me toque Laughing
A ver si mañana entro, lo miro y te digo. En la cuota si que lo vi desglosado, de ahí lo del 1,44€ de interés en cada cuota que he mencionado antes.

ok gracias!! acabo de preguntar al gestor de todas formas por la zona de mensajeria. Lo que dices creo que es lo que veo, donde pone cuadro de amortizacion pero es solo con el interes actual que se renueva cada año.

aunque ahora que lo pienso el saldo pendiente sera lo que queda por amortizar porque lo que queda de intereses variara con el propio interes no? joder que lio... el caso que en el simulador ese del banco de españa

https://app.bde.es/asb_www/es/amortizacion.html#/principalAmortizacion

no se que poner en capital a amortizar (entiendo que el pendiente es el que veo)
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Mensaje por melon head Jue 22 Sep 2022 - 21:48

Minus Human escribió:
melon head escribió:Sobre lo que decís de amortizar plazo "vs" deuda. Yo la idea que tenía es que teniendo en cuenta que la inflacción natural va a hacer que los 1000€ de ahora no sean ni parecido a los 1000€ de dentro de 30 años, cuanto más cuota amortices, mejor (aunque estés el mismo tiempo atado al banco y teniendo en cuenta que los intereses se pagan al principio)

Depende de muchas cosas. Yo particularmente prefiero amortizar plazo, sobre todo los primeros años de hipoteca, asi bajan los intereses de cada mensualidad y se recorta el tiempo. Eso sirve para los primeros años, cuando los intereses de la hipoteca suelen ser más altos (para cobrarte el máximo en los primeros años, cuando es casi imposible amortizar todo)

Pero en cualquier amortización, ya sea de plazo o de deuda, se bajan intereses no? Quicir, si le debo 200k al banco y amortizo 50k, de una forma u otra, los intereses de los 150k restantes serán más bajos

Igual lo estoy entendiendo mal, no lo se
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Mensaje por butanero Jue 22 Sep 2022 - 21:55

Opción a compra, 1250 pavos todos los meses, me queda algo más de un año, jodido pero contento
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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 21:57

butanero escribió:Opción a compra, 1250 pavos todos los meses, me queda algo más de un año, jodido pero contento
Lo que da el butano
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Mensaje por butanero Jue 22 Sep 2022 - 22:03

El mercadillo, guapa
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Mensaje por Infernu Jue 22 Sep 2022 - 22:04

butanero escribió:El mercadillo, guapa
Joder, quieres franquiciados por Vasconia?
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Mensaje por butanero Jue 22 Sep 2022 - 22:07

Allá las tasas son muy altas, no sale a cuenta
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Mensaje por Búho Lunático Vie 23 Sep 2022 - 17:44

Pues un poco acojonado si ando yo con esto... hipoteca firmada en junio. Afortunadamente interés fijo y relativamente bajo.
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Mensaje por Dr. Fleming Vie 23 Sep 2022 - 19:46

Búho Lunático escribió:Pues un poco acojonado si ando yo con esto... hipoteca firmada en junio. Afortunadamente interés fijo y relativamente bajo.
Entonces como yo (cambiándolo por junio del año pasado). Pero al estar a tipo fijo no hay nada por lo que preocuparnos, vamos a pagar lo mismo durante toda la vida de la hipoteca (exceptuando amortizaciones anticipadas para bajar cuota y etc., lo que comentan por aquío, vamos).
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Mensaje por mugu Vie 23 Sep 2022 - 19:54

R'as Kal Bhul escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:Siempre sale mejor amortizar plazo. Siempre. De manera matemática.

Ahora bien, en los primeros años de la hipoteca, cuando es más gravosa, si amortizas cuota estás mejorando tu capacidad de ahorro. Además, el dinero en 30 años, un decir, valdrá menos a causa de la inflación.

Así que mi consejo es:

1.- Los primeros años amortizar cuota.
2.- Y luego amortizar siempre plazo.

Eso es así para cualquier cantidad y plazo, sin excepciones. Siempre que nos refiramos a la cantidad de dinero total que vamos a pagar en la vida de la hipoteca.

Luego haces una puntualización que es bastante poco intuitiva. Lo importante no es tu capacidad de ahorro, sino lo que es capaz de producir ese ahorro en el tiempo que estimes y luego compararlo con la cantidad de intereses diferenciales. O puede que estés hablando del coste de oportunidad, pero eso no lo puedes meter en un excel y es mejor dejarlo al margen.
Yéndonos a lo matemático, en los primeros años es cuando más intereses pagas, todo lo que acortes el tiempo será una mejora importante en el coste final de la hipoteca.

Hay otras cuestiones. La primera y más importante: ¿me puedo permitir esa cuota? Si sí, entonces lo dicho. Si no, reducir cuota con la amortización adelantada.

Has dado mogollón de vueltas para concluir lo mismo que yo.

Haz el favor de leer bien Laughing

Sobre lo amortizado no pagas intereses, da igual que quites plazo o cuota.

Y aunque matemáticamente plazo salga mejor, en los primeros años si te quitas cuota mejoras tu capacidad de ahorro. Nomeko lo ha explicado bien con lo de "500 pesetas de las de antes".


Yo creo que lo que dice Mugu es que ese dinero que ahorras es dificil que lo rentabilices de tal modo que compenses los intereses de más que pagas. También es verdad que en los primeros meses prácticamente solo pagas intereses por lo que bajar cuota no me parece, así sin pensarlo mucho, muy ventajoso tampoco al principio.

Salakas, aprende a leer anda. Mira, Raskal me entiende.
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Mensaje por Nomeko7 Vie 23 Sep 2022 - 20:49

mugu escribió:
R'as Kal Bhul escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:Siempre sale mejor amortizar plazo. Siempre. De manera matemática.

Ahora bien, en los primeros años de la hipoteca, cuando es más gravosa, si amortizas cuota estás mejorando tu capacidad de ahorro. Además, el dinero en 30 años, un decir, valdrá menos a causa de la inflación.

Así que mi consejo es:

1.- Los primeros años amortizar cuota.
2.- Y luego amortizar siempre plazo.

Eso es así para cualquier cantidad y plazo, sin excepciones. Siempre que nos refiramos a la cantidad de dinero total que vamos a pagar en la vida de la hipoteca.

Luego haces una puntualización que es bastante poco intuitiva. Lo importante no es tu capacidad de ahorro, sino lo que es capaz de producir ese ahorro en el tiempo que estimes y luego compararlo con la cantidad de intereses diferenciales. O puede que estés hablando del coste de oportunidad, pero eso no lo puedes meter en un excel y es mejor dejarlo al margen.
Yéndonos a lo matemático, en los primeros años es cuando más intereses pagas, todo lo que acortes el tiempo será una mejora importante en el coste final de la hipoteca.

Hay otras cuestiones. La primera y más importante: ¿me puedo permitir esa cuota? Si sí, entonces lo dicho. Si no, reducir cuota con la amortización adelantada.

Has dado mogollón de vueltas para concluir lo mismo que yo.

Haz el favor de leer bien Laughing

Sobre lo amortizado no pagas intereses, da igual que quites plazo o cuota.

Y aunque matemáticamente plazo salga mejor, en los primeros años si te quitas cuota mejoras tu capacidad de ahorro. Nomeko lo ha explicado bien con lo de "500 pesetas de las de antes".


Yo creo que lo que dice Mugu es que ese dinero que ahorras es dificil que lo rentabilices de tal modo que compenses los intereses de más que pagas. También es verdad que en los primeros meses prácticamente solo pagas intereses por lo que bajar cuota no me parece, así sin pensarlo mucho, muy ventajoso tampoco al principio.

Salakas, aprende a leer anda. Mira, Raskal me entiende.
Entiendo lo que dice Salakas, que más allá de la rentabilidad que saques, esa capacidad de ahorro que ganas con menos cuota la puedes utilizar para seguir amortizando y así reducir intereses. Igual sin reducir cuota no ahorras y no puedes amortizar. Cada situación es diferente.
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Mensaje por salakov Vie 23 Sep 2022 - 20:50

Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.
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Mensaje por Inútil Sáb 24 Sep 2022 - 10:40

salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.



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Mensaje por Mk2 Sáb 24 Sep 2022 - 10:45

Inútil escribió:
salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.




Sí pero no. Lo realmente interesante es amortizar el total de la hipoteca en el menor tiempo posible. En mi caso, 93k a 25 años amortizados en 12. Sin añadidos a la hipoteca en forma de seguros o milongas varias y sin penalizaciones por amortizaciones parciales y/o totales. Ni tan mal
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Mensaje por melon head Sáb 24 Sep 2022 - 11:12

Inútil escribió:
salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.




Por eso mi teoría de amortizar cuota y lo que vas "ganando" a la cuota inicial, reiventirlo a su vez de amortizar cuota
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Mensaje por Enric67 Sáb 24 Sep 2022 - 11:19

melon head escribió:
Inútil escribió:
salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.




Por eso mi teoría de amortizar cuota y lo que vas "ganando" a la cuota inicial, reiventirlo a su vez de amortizar cuota

No sé, tengo la sensación de que, si una de las opciones perjudicara a la banca, no nos dejarían elegir.
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Mensaje por lonely Sáb 24 Sep 2022 - 11:40

Enric67 escribió:
melon head escribió:
Inútil escribió:
salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.




Por eso mi teoría de amortizar cuota y lo que vas "ganando" a la cuota inicial, reiventirlo a su vez de amortizar cuota

No sé, tengo la sensación de que, si una de las opciones perjudicara a la banca, no nos dejarían elegir.

Trabajo en un banco. Las instrucciones que nos dan a los de las oficinas: Aconsejad a los clientes reducir cuota y que la diferencia la inviertan en Fondos de Inversión del propio banco.
Sacad vuestras propias conclusiones...
Por si alguien no lo sabe, con los Fondos de Inversión el banco gana en torno al 1% del saldo medio del fondo, gane dinero o lo pierda el fondo.

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Mensaje por mugu Sáb 24 Sep 2022 - 15:07

salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Efectivamente, por lo que si pretendes amasar 100 € ahora, para tener esos mismos 100 € en 2052, jodido negocio estás haciendo. Y si no, necesitas dotarlos de rentabilidad, por lo que lo importante no es el ahorro, sino el rendimiento del ahorro.
Y le podemos dar mil y una vueltas, que la cuenta sale la que sale.
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Mensaje por mugu Sáb 24 Sep 2022 - 15:17

Nomeko7 escribió:
mugu escribió:
R'as Kal Bhul escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:
mugu escribió:
salakov escribió:Siempre sale mejor amortizar plazo. Siempre. De manera matemática.

Ahora bien, en los primeros años de la hipoteca, cuando es más gravosa, si amortizas cuota estás mejorando tu capacidad de ahorro. Además, el dinero en 30 años, un decir, valdrá menos a causa de la inflación.

Así que mi consejo es:

1.- Los primeros años amortizar cuota.
2.- Y luego amortizar siempre plazo.

Eso es así para cualquier cantidad y plazo, sin excepciones. Siempre que nos refiramos a la cantidad de dinero total que vamos a pagar en la vida de la hipoteca.

Luego haces una puntualización que es bastante poco intuitiva. Lo importante no es tu capacidad de ahorro, sino lo que es capaz de producir ese ahorro en el tiempo que estimes y luego compararlo con la cantidad de intereses diferenciales. O puede que estés hablando del coste de oportunidad, pero eso no lo puedes meter en un excel y es mejor dejarlo al margen.
Yéndonos a lo matemático, en los primeros años es cuando más intereses pagas, todo lo que acortes el tiempo será una mejora importante en el coste final de la hipoteca.

Hay otras cuestiones. La primera y más importante: ¿me puedo permitir esa cuota? Si sí, entonces lo dicho. Si no, reducir cuota con la amortización adelantada.

Has dado mogollón de vueltas para concluir lo mismo que yo.

Haz el favor de leer bien Laughing

Sobre lo amortizado no pagas intereses, da igual que quites plazo o cuota.

Y aunque matemáticamente plazo salga mejor, en los primeros años si te quitas cuota mejoras tu capacidad de ahorro. Nomeko lo ha explicado bien con lo de "500 pesetas de las de antes".


Yo creo que lo que dice Mugu es que ese dinero que ahorras es dificil que lo rentabilices de tal modo que compenses los intereses de más que pagas. También es verdad que en los primeros meses prácticamente solo pagas intereses por lo que bajar cuota no me parece, así sin pensarlo mucho, muy ventajoso tampoco al principio.

Salakas, aprende a leer anda. Mira, Raskal me entiende.
Entiendo lo que dice Salakas, que más allá de la rentabilidad que saques, esa capacidad de ahorro que ganas con menos cuota la puedes utilizar para seguir amortizando y así reducir intereses. Igual sin reducir cuota no ahorras y no puedes amortizar. Cada situación es diferente.

No me hagas trampas, Nomeko, no me hagas trampas.

¿Cómo puedes decir eso si con la cuota actual ya estamos debatiendo qué interesa hacer con la amortización anticipada, si reducir cuota o tiempo? Es decir, partimos de la base de que ya hemos amortizado de forma anticipada.
Aun así, me queda la duda de cómo saldrá la cuenta con esa doble acción de aprovechar el ahorro para reducir más tiempo de inmediato. Aunque, si tienes capacidad de amortización anticipada, no creo que un pequeño ahorro extra te empuje a amortizar más, tendría que ser un caso muy especial en el que la capacidad se ajusta como un guante a la posibilidad. Y más aquí en Euskadi, que sigue desgravando y hay límite. No te puedes pasar de amortización si no quieres perder pasta.
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Mensaje por Infernu Sáb 24 Sep 2022 - 15:32

Enric67 escribió:
melon head escribió:
Inútil escribió:
salakov escribió:Y también digo que 100 euros de 2022 no son 100 euros de 2052.

Esta frase es clave.

La inflación hace hace que los ahorros de la gente valgan menos. Si tengo ahorrados 15.000 € hoy puedo comprar, pongamos, 10.000 barras de pan.

Si hay una inflación del 10% (el pan sube de 1,50 a 1,65) sólo podré comprar, con mis 10.000 €, 9.091 barras de pan. Si hay varios años seguidos con esa subida de precios, y yo tengo el dinero quieto, cada vez puedo comprar menos barras de pan.

Pero, por contra.... ¡También las deudas se devalúan! Si tengo una hipoteca de 150.000 €, debo 100.000 barras de pan. ¿Qué pasa con la inflación? En efecto, cada vez debo menos barras. Si, encima, he firmado una hipoteca a tipo fijo (suerte los que la tenéis), cada mes pago lo mismo... pero pago menos barras de pan.




Por eso mi teoría de amortizar cuota y lo que vas "ganando" a la cuota inicial, reiventirlo a su vez de amortizar cuota

No sé, tengo la sensación de que, si una de las opciones perjudicara a la banca, no nos dejarían elegir.
Bueno, desde que tengo la hipoteca más o menos dominada me están envíando presolicitudes de préstamos de 40.000€ sólo a falta de mi firma. Igual les conviene también que metas pasta rápido y si te queda, te metas en otra historia con ellos.
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